Asegurar que sus años de jubilación sean verdaderamente seguros desde el punto de vista financiero requiere una planificación financiera, y eso significa comenzar a ahorrar lo antes posible. Comenzar a los 20 o 30 años le ayudará a producir la mayor ganancia para su dinero de jubilación. Pero incluso si es un bloeador tardío en términos de ahorros para la jubilación, nunca es demasiado tarde para comenzar.
La longevidad ha aumentado dramáticamente en el último siglo, gracias en parte a las mejoras en la atención médica y la nutrición. En 1900, la esperanza de vida en los Estados Unidos era de 49 años; hoy, la esperanza de vida es de casi 78 años, con muchas personas viviendo vidas activas hasta bien entrados los ochenta, noventa y más. De hecho, los centenarios (personas mayores de 100) son el segmento de más rápido crecimiento de la población de los EE. UU.
Por lo tanto, es razonable esperar que pases dos décadas o más en la jubilación, y esa cantidad de tiempo requerirá una seria cantidad de dinero para sobrevivir Se estima que necesitará al menos 70 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su nivel de vida cuando deje de trabajar. ¿Cómo puedes asegurarte de que no sobrevive tu dinero? Planifique con prudencia.
Comience a ahorrar anticipadamente
Si tiene entre 20 y 30 años, probablemente no tenga pensado retirarse. Pero debe comenzar la planificación financiera ahora: cada dólar ahorrado temprano vale más a largo plazo. Su dinero ganará intereses, y ese interés generará intereses, haciendo que sus ahorros crezcan a lo largo de los años.
Si tiene entre 40 y 50 años y ha ahorrado poco o nada de dinero, deberá ahorrar más agresivamente. . Esto puede ser difícil debido a otras presiones financieras, como llevar a los niños a la universidad. ¿La línea de fondo? No importa su edad, comience a ahorrar hoy.
El primer paso es observar lo que está ganando y lo que está gastando. Tal vez podría llevar su almuerzo al trabajo, omitir los costosos cafés o reducir sus planes de vacaciones. Tómese su tiempo para calcular cuánto dinero puede depositar en un fondo de jubilación. Y luego tome el segundo paso: decidir dónde depositar esos fondos.
Opción de plan de jubilación n.º 1: Considere un Plan 401 (K)
Los planes de jubilación en el lugar de trabajo son algunas de las maneras más fáciles de ahorrar. Un plan 401 (k) o similar, como el 403 (b) o 457, generalmente solo requiere que se registre. Usted decide cuánto contribuir de cada cheque de sueldo y cómo se invierte el dinero. Hágalo sabiamente: el tamaño de su "chiflado" de jubilación se basa en lo bien que funcionan sus inversiones.
Muchas compañías también contribuyen a las cuentas 401 (k) de sus empleados, denominadas partidas de empleados; por ejemplo, su empleador puede arrojar en 50 centavos por cada dólar que inviertes, hasta cierta cantidad. Averigüe el porcentaje de partidos o el monto en dólares de su empleador y cuánto necesita contribuir para aprovechar al máximo esta partida.
No pagará impuestos sobre el dinero que deposite en un plan 401 (k) hasta que lo retire. Si lo hace antes de los 59-1 / 2, es probable que pague una multa más el impuesto, así que trate de que el dinero se quede.
Opción de plan de jubilación n.º 2: Planes de pensión tradicionales
Es posible que su padre o abuelo se haya jubilado con un reloj de oro y una pensión. Este tipo de planes se están volviendo menos comunes, pero algunas grandes empresas todavía los ofrecen. En los planes de pensiones de beneficios definidos, el empleado aporta dinero y el empleador lo invierte. Al jubilarse, el empleador paga un beneficio al jubilado en función de la paga y los años de servicio de la persona.
Las pequeñas empresas pueden tener otros planes de jubilación disponibles, como Keogh, Pensiones Simplificadas de Empleados (SEP) o Planes de Incentivos de Ahorro para Empleados de pequeños empleadores (SIMPLE).
Opción de plan de jubilación n. ° 3: empiece a ahorrar por su cuenta con un IRA
Incluso si tiene un plan de jubilación, puede abrir una cuenta individual de jubilación (IRA) y construir un nido de huevos más grande. Las IRA son cuentas creadas con bancos o compañías de fondos mutuos. Hay dos tipos de cuentas IRA, ambas con diferentes ventajas impositivas:
- IRA tradicionales. Usted deposita dinero en la cuenta y no paga impuestos hasta que lo retire. Sus contribuciones pueden ser deducibles de impuestos. Debe comenzar a retirar dinero anualmente a partir de los 70-1 / 2 años.
- IRA Roth. Estos se financian con ingresos después de impuestos, pero no pagará impuestos en el momento del retiro. Sin embargo, sus contribuciones no son deducibles de impuestos y existen límites basados en sus ingresos. No tiene que comenzar a realizar retiros anuales a una edad específica.
Las personas menores de 50 años pueden contribuir hasta $ 5,000 dólares anuales a cualquier tipo de IRA. Si espera estar en una categoría impositiva más alta en el futuro, una Roth IRA podría ser una buena opción. Hable con un asesor financiero para ver qué plan es mejor para usted.
Opciones de plan de jubilación para personas mayores de 50
Si tiene más de 50 años, estas son algunas maneras de agregar a su nido de jubilación:
- Put más dinero en su cuenta IRA. El gobierno permite que las personas mayores de 50 contribuyan con $ 1,000 adicionales por año a sus IRA.
- Play 401 (k) catch-up. Si el plan de su compañía lo permite, usted puede contribuya con $ 5,500 adicionales en dólares antes de impuestos a su plan 401 (k) además del límite regular de $ 16,500.
- Decida cuándo tomar beneficios del Seguro Social. Puede comenzar a los 62 años, pero su cheque mensual será un tercio más bajo que si espera hasta la plena edad de jubilación, por lo general entre los 65 y 67 años. Si puede esperar hasta los 70 años, su cheque será un 75 por ciento más que si comenzara a los 62 años. Decidir cuándo comenzar a recibir beneficios de la Seguridad Social depende de muchos factores, incluidos su sexo, estado civil y salud general. Para obtener más orientación, la Administración del Seguro Social tiene una calculadora que lo ayudará a resolverlo.
La planificación del retiro hoy le permite enfrentar el futuro con optimismo en lugar de temor. Así que comience a ahorrar y espere la vida que desea vivir.
