Por qué necesita un Fondo de Emergencia de Salud |

Incluso con un buen seguro de salud, una emergencia de salud o una enfermedad prolongada puede ser un desastre financiero. Los deducibles, copagos, costos de sala de emergencias y otros costos de la enfermedad del seguro médico pueden acumularse rápidamente.

Una cuenta de ahorros de salud (HSA) es una forma de ahorrar dinero libre de impuestos para una emergencia de salud. Las HSA se establecieron en 2003. Si está cubierto por un tipo de seguro conocido como un plan de seguro de deducible alto, puede hacer contribuciones deducibles de impuestos a una HSA. Su empleador también puede hacer contribuciones deducibles de impuestos.

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"Una cuenta HSA es muy diferente de tener una cuenta general de fondos de emergencia", dice Joseph J. Porco, miembro administrativo de Financial Security Group, LLC, en Newtown, Connecticut. "Un fondo de emergencia es mucho más que gastos médicos de bolsillo. Si es posible, es una buena idea tener ambos. "

¿Cuánto de un fondo de emergencia necesita?

Para un adulto mayor, una emergencia de salud podría resultar en la necesidad de cuidado a largo plazo, posiblemente para el resto de la vida del senior. Para un adulto joven que apoya a una familia, una emergencia médica podría ser mucho más que el costo de la enfermedad. Su emergencia de salud podría causar una discapacidad que resulte en la pérdida de ingresos durante un período prolongado. Eso significa que debe ahorrar lo suficiente para cubrir todos sus gastos.

"La mayoría de los asesores dicen que debe tener suficientes fondos de emergencia ahorrados para cubrir los gastos familiares de tres a seis meses. Le recomendaría tratar de poner lo suficiente para cubrir todos sus gastos. gastos, no solo gastos de salud, por 6 a 12 meses ", dice Porco.

Cuánto necesita para una emergencia de salud y cuánto puede poner realmente en un fondo de emergencia dependerá del tamaño de su familia, sus ingresos, su estado de salud y su edad. Pero su primer paso es comprender la situación de su seguro de salud.

"La mejor manera de comenzar es sentarse con un asesor financiero y averiguar qué cubre su seguro y qué no cubre. ¿Cuáles son los límites de su seguro? "¿Qué tipo de facturas médicas podrían surgir de las que usted sería responsable? Obtenga algún consejo experto sobre la mejor manera de cubrir sus necesidades reales", informa Porco.

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¿Qué seguro no puede? Cobertura

La cantidad que pagan las compañías de seguros por los accidentes, el tratamiento del cáncer o la cirugía depende del tipo de seguro que tenga, pero generalmente existen límites. Aquí hay algunos hechos a tener en cuenta:

• Costo de la enfermedad. La mayoría de las compañías de seguros tienen un límite sobre cuánto pagarán por una enfermedad a largo plazo. Una encuesta reciente encontró que el 10 por ciento de las personas con cáncer han alcanzado su límite de por vida y ya no están cubiertos por el seguro. De cara al futuro, sin embargo, la nueva ley de reforma de salud eliminará los topes a los seguros de vida hasta 2014.
• Costo de sala de emergencias. Si tiene un accidente que requiere tratamiento de emergencia y termina en una sala de emergencia fuera de su seguro red, es posible que no esté cubierto. Un estudio encontró que las HMO en California negaron una de cada seis reclamaciones por costos de sala de emergencias.
• Cobertura quirúrgica. Puede que le sorprenda lo que su compañía de seguros considera una cirugía no cubierta. Puede haber una gran área gris entre la cirugía "reconstructiva" cubierta y la cirugía "cosmética" descubierta. Incluso cuando la cirugía está cubierta, su deducible puede ser de $ 500 o más, y usted puede ser responsable de hasta 25 por ciento o más de los costos quirúrgicos, dependiendo de los detalles de su plan.

Cómo ahorrar para una emergencia de salud

Una vez que sepa qué cubre su seguro y cuánto debe guardar para una emergencia, la siguiente pregunta es dónde colocarlo. "El dinero que se reserva para una emergencia de salud debe ser líquido y seguro", dice Porco. "Eso significa que debes poder obtenerlo cuando lo necesites".

Y tu dinero debe permanecer líquido. "Aquellos que no pueden establecer un fondo de emergencia pueden tener deudas de tarjetas de crédito para cubrir sus gastos. Lo último que necesita es pagar intereses sobre su emergencia ", advierte Porco.

Ejemplos de lugares para poner su fondo de emergencia incluyen una cuenta de cheques o de ahorros con intereses, un fondo del mercado monetario o un fondo de bonos. Ate su dinero en cualquier cosa que lo penalice por retiros anticipados o cualquier inversión o cuenta que tenga el potencial de pérdida.

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Maneras prácticas de ahorrar

Hay muchas maneras diferentes para abordar el inicio y el aumento de sus ahorros de emergencia de salud. "Puede aprovechar una cuenta de ahorros de salud si se ofrece en su trabajo, pero también debe comenzar un fondo de emergencia general", sugiere Porco.

Aquí hay más salud consejos de ahorro:

• Ponga todo el dinero que obtenga de un reembolso de impuestos o crédito de ingreso ganado en su fondo de ahorro de salud.
• Solicite a su banco o cooperativa de crédito que transfiera fondos automáticamente a su cuenta de emergencia.
• Explique la importancia de un fondo de emergencia para su familia y lograr que todos participen para reducir los gastos innecesarios.

Su kit de herramientas de relajación

Recuerde, aunque las cuentas de HSA son útiles, un fondo de emergencia general es igualmente importante. Ya sea que se trate de una emergencia de salud que implique un costo de sala de emergencias sin cobertura o una enfermedad prolongada como cáncer, el costo real de la enfermedad puede llegar a ser mucho más que los costos de salud de su bolsillo si no puede trabajar. Siéntese con un asesor financiero y descubra qué puede hacer para aislarse mejor de una emergencia de salud.

Obtenga más información en el Centro de vida saludable de Everyday Health.