La economía de hoy hace que alcanzar sus metas financieras a largo plazo sea aún más desafiante. Billetes mensuales, ahorros para la jubilación, un plan de ahorro para la salud: la lista se alarga cada vez más. Si sus hijos son pequeños, ahorrar para la matrícula universitaria puede no parecer una prioridad. Pero cuanto antes pueda comenzar, incluso con unos pocos dólares al mes, más tiempo tendrá para que esas contribuciones se acumulen y crezcan. Y nunca es demasiado tarde para abrir esa cuenta, incluso si sus hijos ya están en la escuela primaria.
Matrícula universitaria: establezca sus prioridades financieras
Malay Vasavda, MBA, director de Quantum Financial Management en Chicago y portavoz para la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, dice que los padres deben priorizar sus metas financieras. Le dice a sus clientes que hagan lo siguiente con ahorros adicionales, en este orden:
- Establezca un fondo de emergencia en efectivo equivalente a tres a seis meses de gasto
- Maximice las contribuciones de su plan de jubilación a sus IRA, cuentas 401 (k) , y similares
- Construya un plan de ahorro para la universidad para niños
Vasavda no es el único que sugiere que ahorrar para su jubilación debe ser anterior a un plan de matrícula universitaria. "Si bien ciertamente valoramos la educación universitaria, casi siempre alentamos a nuestros clientes a que su propia jubilación sea su primera prioridad", dice Warren Ward, un planificador financiero certificado en Columbus, Ind. "Hemos aprendido que las personas a veces se apresuran a tomar una decisión: por ejemplo, financiar la educación de un niño, sin pensarlo demasiado cuidadosamente. Nos encontramos con personas que pagaron a su manera, pero que quieren hacer algo diferente por sus hijos o nietos. En ese caso, a veces podemos señalar que el niño en cuestión es no se les debe una educación y, de hecho, ocurrió lo contrario para ellos. Cuando reconsideran la pregunta, a veces llegan a una conclusión diferente ".
Matrícula universitaria y el plan 529: conozca sus opciones
Una vez que se sienta cómodo de que tenga el dinero para comenzar un fondo universitario, puede sopesar las diversas opciones.
Vasavda, por ejemplo, prefiere un plan 529, que puede configurarse para pagar la matrícula o como un plan de ahorro para la universidad. Cada estado tiene al menos un tipo de plan 529. El plan prepagado 529 generalmente es patrocinado por el gobierno de su estado y, por lo general, su hijo queda bloqueado para asistir a una universidad dentro de ese estado.
Los planes 529 de ahorros universitarios son solo eso, y el dinero se invierte. Por lo general, puede elegir entre una variedad de opciones de inversión que van desde acciones hasta bonos, al igual que con un 401 (k). "Hay límites para la cantidad de dinero que los padres pueden dar a sus hijos cada año sin incurrir en impuestos sobre donaciones, incluidas las contribuciones a los planes de educación", dice Vasavda. "En 2008, este límite fue de $ 12,000 por padre.
" Sin embargo, los planes 529 les permiten a los padres dar hasta cinco veces ese límite anual de donaciones en cualquier año dado, siempre que no exceda esa contribución máxima durante un período de cinco años. período de renovación ", dice Vasavda. Para quienes intentan ponerse al día en el corto plazo, esta disposición permite a los padres hacer contribuciones de hasta $ 120,000 ($ 60,000 por padre) en un momento en que tienen dinero extra para contribuir a matrícula universitaria. "
Aparte de esto, no hay atajos para ahorrar a corto plazo. Toma los retornos de ahorro e inversión a largo plazo de un 529 o un fondo de inversión general para acumular el tipo de dinero necesario para financiar una educación universitaria, dice Vasavda.
Las principales ventajas fiscales de un plan 529 son que sus ahorros no son t gravado por el gobierno federal o por muchos gobiernos estatales. Sin embargo, se aplican penalidades si retira y utiliza los fondos para algo que no sea la matrícula universitaria.
Su propio plan de matrícula universitaria: comenzar temprano incluso si comienza con un grupo pequeño
Las ventajas de comenzar temprano en el ahorro para la matrícula universitaria de los niños incluyen: -
- Maximizar el crecimiento compuesto mediante, por ejemplo, la reinversión de dividendos
- Flexibilidad futura si se encuentra en tiempos difíciles y no puede contribuir en un año dado
- capaz de comenzar en pequeño, lo que le quita un mordisco más pequeño a su presupuesto mensual
Una madre, que también es asesora financiera, dijo que comenzó una cuenta con solo $ 25 cuando nacieron sus mellizos. "Comencé en un fondo sin carga [sin honorarios de fondos mutuos] para la matrícula universitaria poco después del nacimiento de mis gemelos. También teníamos un hijo de 7 años", dice Martha Schilling, asesora financiera de Schilling Group Advisors LLC, de Filadelfia, Pa. "En ese momento, la década de 1980, las tasas hipotecarias eran del 10 por ciento. Habíamos comprado nuestra casa, dejando nuestra cuenta de ahorros con solo $ 35. Agregué $ 25 al mes al fondo de cada niño [y] cambié los fondos a medida que cambiaban los mercados . "
Schilling considera que esta es una buena alternativa al plan 529, a pesar de que le dio a sus hijos solo dinero para gastos, en lugar de fondos de matrícula. "Trabajaron para contribuir a su matrícula", dice Schilling. Ella sugiere esta opción a las personas que buscan comenzar un fondo de matrícula universitaria porque les permite elegir qué hacer con los fondos más adelante. Ni usted ni sus hijos están encerrados en una universidad estatal en particular, y si su hijo no va a la universidad, no se lo penalizará por usar los fondos para otro fin.
"A medida que su ingreso crezca, comience a financiar una cuenta que se puede usar para todos los niños. Si tiene un nivel de comodidad para invertir, elija una familia de fondos sin carga y añádala mensualmente. Haga la factura [como una mensual]. Posteriormente, la factura de la matrícula no será tan grande. "
Planes de matrícula universitarios: hacer que los niños estén a bordo
Si implicar a sus hijos es una" pregunta difícil ", dice Vasavda. "La respuesta variará de padres a padres, dependiendo de su nivel de comodidad al darles a sus hijos cierto poder de decisión sobre los fondos a los que los padres contribuyen". Pero Vasavda cree que los niños deberían participar en algunos aspectos. "Los niños deben involucrarse en el sentido de que deben comprender lo que sus padres están haciendo para construir su cuenta de educación universitaria, cómo están invirtiendo y por qué están invirtiendo de esta manera. Hablar de dinero les permitirá a los niños aprender sobre cómo invertir y ahorrar. a una edad temprana, y eso finalmente los beneficiará ".
